[크레딧카드 빚 관리법]

3가구 중 1가구 꼴로 매달 크레딧카드 빚을 안고 살아간다고 한다. 전달 카드 사용액을 다 갚지 못해 다음달로 넘기는 것이다.

일부 가구는 그나마 ‘최소 상환액’(minimum payment) 이상을 갚아 나가며 카드 업체로부터의 독촉전화는 피하고 있다. 그러나 일부는 최소 상환액조차 갚지 못해 시도 때도 없이 독촉전화에 시달린다.

크레딧카드 빚이 눈덩이처럼 불어나면 하는 수 없이 파산을 선택하기 쉽지만 파산만이 해결책은 아니다.

굳은 마음가짐으로 적절한 절차를 밟으면 파산을 택하지 않고도 빚 없는 삶이 얼마든지 이룰 수 있다.

온라인 금융정보 업체 ‘뱅크레이트 닷컴’이 소개한 빚으로부터 해방되기 위한 전략을 익혀본다.


▷응급 지혈, 카드 끊고 현금으로 생활

사고로 응급실에 실려온 환자에게 가장 먼저 실시되는 치료는 지혈이다. 일단 피가 멈춰야 2차 치료가 가능하다. 크레딧카드 빚이 걷잡을 수없이 불어나고 있다면 응급처치가 필요한 상황이다.

빚을 갚는데 소득이 모두 지출되고 나머지 소득으로 생활비 마련이 힘든 경우 응급 지혈이 필요한 시기다.

우선 크레딧카드 사용부터 당장 끊어야 한다. 대신 각종 지출수단을 현금으로만 제한하도록 한다.

허리띠를 단단히 졸라맬 각오가 필요한 처방이다. 예를 들어 일주일생활비가 200달러 정도라면 지갑에 200달러의 현금을 넣어 두고 일주일간 버텨내야 한다. 전에 겪어 보지 못한 극심한 불편함이 따르더라도 멈추지 않는 피를 멈추기 위한 유일한 방법이다.

만약 크레딧 기록이 나쁘지 않다면 이자율이 낮아 잔액 이체용으로 사용될 만한 새 크레딧카드 계좌를 개설하는 것도 대안이 될 수 있다.

그러나 낮은 크레딧 점수 때문에 유리한 이자율을 적용 받는 것조차 힘든 경우 크레딧 상담기관 등을 통해 ‘부채 통합’ (debt consolidation)을실시하거나 카드 발행업체와 상환계획 등을 문의해야 한다.


▷가계부 정밀진단 뒤 50/20/30 전략

지혈작업으로 피가 멈춰 응급상황을 넘긴 뒤에는 빚이 불어나는 원인을 파악하기 위한 검진작업이 이어진다. 가계부 상에서 돈이 어디서 들어오고 어디로 나가는 지를 정밀하게 파악하는 작업이다. 현금 흐름을 파악하지 못해서 크레딧카드 빚에 허덕이는 가구가 대부분이다.

소득과 지출현황을 정확히 파악하면 카드빚을 줄이는 동시에 빚을 조금씩 갚아 나갈 여유 소득분을 찾게된다. 지출이 소득보다 많은 것으로 파악돼도 절망할 필요는 없다. 지출항목 중 불필요한 항목을 찾아내서 줄이면 된다. 대부분의 경우 바로 이 불필요한 지출항목이 크레딧카드 빚을 늘리는 주범이다.

소득과 지출현황이 어느 정도 자세히 파악된 뒤에는 ‘50/30/20’이라는 예산전략을 적용해 본다. 파악된 소득 중 약 50%는 고정비용으로 나가는 필수생활비로 사용하고 30%는 여가생활비, 나머지 20%는 저축에 사용하는 방법이다.

고정비용으로 반드시 지출되어야하는 항목은 모기지 페이먼트, 주택임대료, 차량 할부금, 재산세, 각종 보험료 등이 있다.

여가 생활비로는 주로 외식비, 취미 생활비 등이 있는데 여가 생활비에서 크레딧카드 빚을 갚을 수 있는 여유 소득을 찾게 되는 경우가 많다.


▷사다리 전략, 이자율 높은 카드빚부터 정리

여가 생활비를 최대한 짜내 크레딧카드 빚 상환에 필요한 자금을 마련했다면 다음 단계는 ‘사다리 전략’이다. 힘들게 찾아낸 자금을 카드빚 상환에 사용하더라도 치밀한 상환전략이 필요하다. 우선 가장 높은 이자율이 적용되는 크레딧카드 빚부터 차근차근 해결해 나가고 나머지 크레딧카드 빚은 최소 상환액을 갚아 나가도록 한다.

최고 이자율 카드빚이 청산된 뒤에는 이자율이 두 번째로 높은 크레딧카드 빚을 갚으면서 한 단계씩 내려오는 전략이다. 무분별하게 카드빚을 갚아나가는 것에 비해 사다리 전략은 눈에 보이지 않지만 이자액을 줄이는데 매우 효과적이다.


▷눈덩이 전략, 소액 빚부터 청산

여유 자금으로 카드빚을 갚아 나가는 전략 중 가시적인 효과를 기대하는 채무자들에게는 눈덩이 전략이 추천된다. 높은 이자율 적용 카드빚부터 청산하는 사다리 전략과 달리 눈덩이 전략은 카드 부채 잔고가 가장 낮은 계좌부터 갚아나가는 전략이다. 그 다음에는 부채 잔고가 두 번째로 낮은 카드빚을 상환해 나가는 방식이다. 초기 상환기간이 비교적 짧아 만족감을 통해 동기 부여가 되는 것이 장점이다.


▷카드사에 직접 문 두드리기

카드사에 직접 도움을 요청해서 의외로 좋은 반응을 얻는 채무자도 많다. 휴대전화에 카드사 전화번호가 뜰 때 빚독촉 전화로만 여기지 말고 오히려 기회로 활용한다. 임금 감소, 실직, 발병 등 카드빚 상환이 어려운 이유를 솔직하게 설명한다. 대부분의 카드사들이 일정 절차를 거친 후에 이자 적용 일시중지 등의 도움을 제공한다.

카드사에게 도움을 요청하려면 시기도 중요하다. 이미 연체가 수개월째 지속된 뒤면 도움을 받기 힘들다. 연체가 발생할 것으로 예상되거나 한차례 정도 발생했을 때가 카드사의 협조를 받기 유리한 시가다.


▷긍정 마인드

긍정적인 마인드를 가지려고 노력하면 풀리지 않을 것같은 문제들이 술술 풀린다. 오랜 기간 가계부를 압박해 온 카드빚이 하루아침에 청산되기를 기대한다면 시도부터 하지 말아야 한다. 빚 없는 삶을 이루기 위해서는 다소 지루하고 오랜 기간이 필요하기 때문에 긍정적인 자세 없이는 시작도 힘들다.

긍정적인 마음가짐을 갖기 위해서는 ‘상상력’이 필요하다. 빚이 다 청산된 뒤의 여유로운 생활상을 머릿속에 항상 간직하도록 노력한다. 빚이 모두 청산된 뒤의 기분은 어떨까?

빚 때문에 생각조차 하지 못했던 삶의 목표를 다시 시작할 수 있다면 얼마나 좋을까? 라는 상상을 하면서 ‘할 수 있다’는 자기 주문을 항상 걸어야 한다.

<준 최 객원기자>