크레딧 카드를 잘 관리하면 높은 크래딧 점수를 유지할 수 있다.

크레딧 점수 관리에 실패할 경우 주택 또는 자동차 융자에서 불이익을 당할 수 있다.

[크레딧 점수 유지 몇 가지 규칙]

미주 한인이라면 주택과 자동차 융자 등 높은 금액의 융자를 받기 위해 크레딧 점수 관리를 위해 상당한 노력을 기울인다. 이는 융자가 필요한 시점에 불이익을 받을 수 있기 때문이다. 소비자들이 간단히 크레딧 점수를 높게 유지하기 위한 몇 가지 규칙을 안내한다.


▷크레딧 카드 한도액을 다 채우지 말 것.

크레딧 카드 한도액이 5,000달러일 때 4,500달러를 사용한 뒤 정해진 날짜에 완납할 경우 크레딧 점수에 지장을 받지 않는다고 믿는 소비자들이 있다. 하지만 3대 크레딧 평가 기관은 정기적으로 소비자의 크레딧 카드 한도액 대비 사용량을 점검하며 만약 총 한도액의 50% 이상을 사용했을 경우 고위험군으로 분류해 크레딧 점수를 깎아 내린다.

금융 전문가들의 따르면 크레딧카드별 한도액의 25% 내외를 사용하는 것이 가장 안정적인 크레딧 점수를 유지할 수 있는 비결이며 만약 50%를 초과해 사용할 경우 대금 납부 완료일 이전에 이를 정산하는 편이 좋다고 조언했다.


▷첫 번째 크레딧 카드를 만들 때 신중할 것.

금융기관 또는 전문 카드사에서 발급하는 크레딧 카드는 혜택에 따라 ▶평생 연회비 면제 ▶1년 면제 후 연회비 부과 ▶처음부터 연회비 부과 등이 되는 카드가 있으며 가능한 평생 연회비가 면제되는 일반적인 크레딧 카드를 제일 먼저 만드는 편이 좋다.

첫 번째 크레딧 카드는 개인 크레딧 점수 평가 기간의 중요한 잣대가 되며 만약 첫 번째 크레딧 카드가 높은 연회비가 부과된다는 이유 등으로 해지할 경우 첫 번째 크레딧 카드를 발급해 사용한 기간만큼의 기록이 없어져 본인의 크레딧 점수도 같이 하락한다.


▷단기간에 수차례 크레딧 카드를 발급받지 말 것.

크레딧 카드를 발급하는 은행과 카드사는 월별로 다른 프로모션을 적용해 소비자들의 이목을 잡는다.

만약 7월에 높은 캐시백을 제공하는 프로모션이 나왔다고 해서 이를 발급한 뒤 8월에 이와 비슷하거나 높은 프로모션을 제공하는 크레딧카드가 출시돼 또 다른 크레딧 카드를 발급받을 경우 본인의 크레딧스코어는 급격히 하락할 수 있다.


▷크레딧 카드 대금 전체를 갚지 못할 경우 최소 납입금이라도 반드시 납부할 것.

크레딧 카드 대금을 연체할 경우 수십 점의 크레딧 점수가 하락할 수 있어 각별한 주의가 필요하다.

전문가들은 크레딧 카드 대금을 깜빡 잊고 납부하지 못한 경우 전화로 해당 금융기관에 전화해 본인의 연체사실이 컬렉션 기관에 넘어가기 전 해결방안을 모색해 볼 수 있으며 만약 대금 전체를 갚지 못할 경우 최소 납입금이라도 납부해야 크레딧 스코어 하락을 면할 수 있다고 조언했다.


▷크레딧 카드는 4~5개가 적당.

크레딧 카드를 1~2개 보유한 사람보다 크레딧 카드를 4~5개 보유한 사람이 크레딧 점수가 높게 책정되며 그 이유는 카드가 많을수록 총 크레딧 카드 한도액이 높아지기 때문이다. 하지만 크레딧 카드가 6개에서 10개에 달할 경우 크레딧 점수는 오히려 감소할 수 있다.


▷본인의 크레딧 히스토리를 주기적으로 확인할 것.

자신도 모르게 신분이 도용돼 크레딧 카드가 임의대로 발급되거나 동명이인과 혼동 등의 이유로 크레딧 점수가 기대치 보다 훨씬 많이 깎일 수 있다.

이 같은 상황을 미연에 예방하기 위해서는 정기적으로 온라인에서 무료로 크레딧 리포트를 확인해야 한다. 온라인에서 무료로 크레딧 리포트를 받아볼 수 있는 대표적인 곳은 크레딧 카르마(Credit Karma) 등이 있으며 간단한 회원가입 등으로 2주일에 한 번씩 업데이트 되는 자신의 크레딧 정보를 온라인 또는 스마트폰으로 간단히 확인할 수 있다.


▷가장 좋은 크레딧 점수를 기록하기 위해서는?

크레딧 점수에 가장 많은 비중을 기록하는 것은 과거 상환기록으로 총 점수의 35%정도에 해당된다. 만약 자신이 크레딧 카드 대금을 제때 갚아내지 못한 경우 이 같은 사실이 컬렉션 기관에 넘겨지며 100점 상당의 점수 하락을 면치 못하게 된다.

전문가들은 가장 좋은 크레딧 점수를 유지하기 위해서는 정해진 날짜에 연체 없이 크레딧 카드 대금을 갚아 나가는 것이 제일 중요하며 크레딧 카드 한도액의 10%정도를 사용하는 것이 좋다고 조언했다.


▷크레딧 신속히 쌓는 법

학생 등 신분상의 이유로 크레딧 카드를 발급받지 못할 경우 자신이 저축한 한도 내에서 사용할 수 있는 시큐어드 크레딧 카드를 발급해 청소년기부터 크래딧 기록을 만들어 두는 것이 좋다.

시큐어드 크레딧 카드는 대부분의 주거래 은행에서 발급 가능하며 사회보장번호를 보유하고 있다 하더라도 크레딧 히스토리가 짧은 사람들에게도 효과적이다.

<이우수 기자>