브라이언 이 아메리츠 파이낸셜 공동대표
문: IRA와 401K에 가입했는데 언제, 세금폭탄을 피하고 인출하는 것이 가장 좋은지요?
답: 일반적으로 많은 사람들은 지금 당장의 세금을 줄이기 위한 방법으로 IRA, SEP IRA 또는 401k와 같은 Tax 코드를 통해 은퇴연금을 준비하고 있다.
하지만, 59.5세까지는 인출을 원칙적으로 금지하고, 돈을 인출할 때는 당해연도의 인컴 소득으로 포함된다는 내용들을 잘 알지 못해 오랫동안 모아 놓은 돈에서 세금폭탄을 맞는 경우가 종종 있다. 그 동안 IRA나 401k 등을 통해 투자하고, 많은 돈을 불렸다면, 이제는 돈을 쓸 때, 즉 인출 시 세금폭탄을 맞지 않도록 잘 준비해야 한다.
개인은퇴연금으로 잘 알려져 있는 어뉴이티 상품은 이러한 은퇴연금의 인출에 매우 유리하도록 디자인되어 있다. 다양한 장점에도 불구하고, 많은 사람들이 어뉴이티를 활용하지 못하고 있는 것이 현실이다.
만약, 401k, IRA, SEP IRA등 그동안 세금혜택을 받으며 모아 놓은 은퇴연금이 있다면, 이제는 세금을 효과적으로 줄이기 위한 인출전략이 필요하다. 즉, 한꺼번에 많은 돈을 인출하게 되면, 더 많은 세금을 물게 될 수도 있기 때문에 돈을 쓰는 플랜에 신경을 써야 한다.
어뉴이티의 경우 대부분의 개인들이 한번쯤은 구입하게 되는데, 다음의 4가지 특징을 갖고 있다.
1. ‘평생수입’의 보장
본인이 연금을 받기 직전까지 마련한 돈에 대해서 나이별로 정해진 일정한 요율의 인컴을 사망 시까지 연금형식으로 받을 수 있다.
이는 평균수명의 증가로 오래 살아남아야 할 것을 염려하는 시대의 숙제를 풀어 줄 수 있다. 왜냐하면 어뉴이티는 오래 사는 계약자를 위한 보호 플랜이기 때문이다. 평균 수명보다 오래 살면서 일생 저축한 자금이 바닥날까 두려워할 필요가 없다. 보통 이 보장은 옵션(rider)으로 선택하게 되는데 평생 수입 보장(lifetime income payout)이라 불린다. 일시불로 평생 소득을 창출하는 어뉴이티는 시장 변동성이 클 때 개인들에게 큰 안정감을 준다.
2. 사망 보상금(death benefit) 보장
어뉴이티 자체가 오래 살 사람들을 위해 제작되었지만 반대로 일찍 사망하는 경우에도 수혜자가 자금을 받을 수 있는 플랜이다. 어뉴이티 계약자가 연금수입을 회사로부터 받는 도중에 사망하는 경우에 일반적으로 수혜자는 현재 어뉴이티 계좌의 밸런스와 보장받은 사망 보상금 중에 큰 액수를 상속받게 된다.
사망 보상금은 예치한 액수에 매년 4~7%의 수익률(회사마다 상품마다 다름)로 계산하는 옵션도 있고 펀드 수익률에 보장 이자가 혼합된 옵션도 가능하다.
3. 세금 유예혜택
일시에 목돈을 투자하든 정기적인 저축이든 어뉴이티의 수익에 대해 바로 세금이 부과되지 않고 인출 전까지 세금 유예를 받는다. 그 기간은 59.5세까지이며, 그 전에 인출이 발생하게 되면, 상품에서 요구하는 벌금(Surrender Charge), 세금, 그리고 연방 국세청(IRS) 세금 페널티를 추가로 내야 한다. 59.5세가 지나 규정상 인출이 가능해 지면, 원금부분을 제외하고 투자로 인해 발생한 수익부분에 대해서는 세금을 내도록 규정하고 있다.
4. Annuity(어뉴이티)의 단점
반대로 단점은 계약조건이 좋을수록 중도 해약 시 벌금이 크기 때문에 계약서에 명시된 최소 계약기간을 유지해야 한다는 것이다.
그 최소 계약기간이라는 것이 적게는 3년에서 많게는 14년까지 되다 보니까 돈이 묶이는 것을 싫어하는 분들에게는 진입장벽이 크게 느껴질 수도 있는 부분이다. 그러나 최근 나온 어뉴이티 상품은 필요할 경우 언제든 목돈 인출이 가능하기 때문에 현금 유동성이 많이 향상되었다.
문의 (213)215-9637
www.allmerits.com
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브라이언 이 아메리츠 파이낸셜 공동대표>
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