강민희 아피스파이낸셜그룹 부사장
베이비부머들의 은퇴가 가속화 되면서 그들이 직면한 은퇴재정에 관한 위기감이 나날이 더해지고 있다. 2011년 이후 은퇴하기 시작한 베이비부머는 현재 매일 1만명씩 은퇴를 하고 있다. 이들이 직면한 심각한 문제 중의 하나는 늘어난 기대 수명과 더불어 동반되는 은퇴재정의 고갈로 인한 경제적 어려움에 대한 두려움이다. 2017년 은퇴자 협회가 실시한 조사에 의하면 베이비부머 세대의 23%만이 은퇴재정에 큰 문제가 없다고한 반면 54%는 은퇴자금이 전혀 없다는 충격적인 조사결과가 있었다.
부모님 세대보다는 평균 10~20년 기대수명이 연장되는 만큼 은퇴재정은 우리가 예상한 것보다 더 많은 돈을 준비를 해야 하는 것이 현실이다. 이러한 현실을 직시하고 어떻게 하면 은퇴재정을 스스로 마련해야 할지 고민하고 본인이 할 수 있는 최선의 방법이 무엇인지 알아보는 노력을 해야 한다. 은퇴재정에 대한 심각한 현실을 미리 예견한 연방 국세청(IRS)은 은퇴자금을 모으도록 독려하기위해 세금혜택을 제공하고 있는 것이다.
은퇴자금 계좌는 어떠한 종류가 있고 그 차이점과 그 계좌의 조건이 나에게 맞는지 하나씩 알려드리고자 합니다.
직장에서 제공하는 401(k)플랜이 없다면 개인 은퇴 계좌인 IRA를 고려해보자. 개인 은퇴계좌는 개인이 본인이 원하는 금융기관 은행, 투자전문회사, 보험사 등을 통해서 열수 있다. 각 기관별로 제공하는 이자 방식이 다르기 때문에 어떤 방식이 본인에게 맞는지 확인하고 계좌를 여는게 중요하다. 단지 세금 감면을 받는다는 하나의 목적만 가지고 계좌를 연다면 최종 목적지인 은퇴자금 마련에서 완전히 다른 결과물을 가질 수 있기 때문에 각 금융기관이 제공하는 개인 은퇴 계좌의 장단점을 비교하고 선택해야 한다.
일반 개인 은퇴계좌(Traditional IRA)를 선택할지 Roth IRA 선택할지는 본인의 자격 조건과 언제 텍스 혜택을 받기 원하는지에 따라 결정하면 된다. 일반 개인 은퇴 계좌는 불입금에 대해 세금 감면 효과를 받고 은퇴 후 인출시에는 소득세에 포함된다. 반면에 Roth IRA는 불입금에 대해 세금 감면 효과는 없지만 은퇴 후 인출 시 소득세에 포함되지 않는 장점이 있다. 일반 개인 은퇴 계좌와 Roth IRA를 동시에 가질 조건이 되는 분들은 두 계좌의 총 불입금이 개인 은퇴계좌 불입금 한도액을 넘어서는 안된다. 개인은퇴 계좌는 직장에서 제공하는 은퇴플랜보다는 선택의 폭이 넓다.
일반 개인 은퇴계좌 불입 시 주의할 점은 직장에서 제공하는 은퇴 플랜보다는 불입금 한도액이 낮다. 2020년 불입 한도액은 $6,000(50세 이상은 $7,000)이다. 반면에 401(k)불입 한도액은 $19,500(50세 이상은 $26,000)이다. 인컴 상한선 없이 누구나 일반 개인 은퇴계좌를 열수 있으나 수입, tax filing status, 직장에서 은퇴플랜 유무 등에 따라 세금 감면금액은 달라지기 때문에 사전 확인이 필요하다.
Roth IRA 불입 가능하신 분들은 modified adjusted gross income을 기준으로 독신으로 세금보고하시는 분들은 $124,000이하, 부부공동으로 세금 보고시는 $196,000(2019년은 single: $122,000, 부부공동 세금보고: $193,000)이하로 버시는 분들이다. 은퇴 시 소득율이 높을 것으로 예상되는 분들은 Roth IRA를 통한 은퇴자금 마련을 하면 지금 당장 세금 감면 효과는 없지만 은퇴 시 소득세없이 은퇴자금으로 사용 가능하다.
문의: (949)812-9778
이메일: mkang@apiis.com
<
강민희 아피스파이낸셜그룹 부사장>
댓글 안에 당신의 성숙함도 담아 주세요.
'오늘의 한마디'는 기사에 대하여 자신의 생각을 말하고 남의 생각을 들으며 서로 다양한 의견을 나누는 공간입니다. 그러나 간혹 불건전한 내용을 올리시는 분들이 계셔서 건전한 인터넷문화 정착을 위해 아래와 같은 운영원칙을 적용합니다.
자체 모니터링을 통해 아래에 해당하는 내용이 포함된 댓글이 발견되면 예고없이 삭제 조치를 하겠습니다.
불건전한 댓글을 올리거나, 이름에 비속어 및 상대방의 불쾌감을 주는 단어를 사용, 유명인 또는 특정 일반인을 사칭하는 경우 이용에 대한 차단 제재를 받을 수 있습니다. 차단될 경우, 일주일간 댓글을 달수 없게 됩니다.
명예훼손, 개인정보 유출, 욕설 등 법률에 위반되는 댓글은 관계 법령에 의거 민형사상 처벌을 받을 수 있으니 이용에 주의를 부탁드립니다.
Close
x