주택보험은 화재 등으로 인한 주택 구조물은 물론 거주자들의 안전, 재산 등을 보호하는 안전망 역할을 한다.

지진으로 집이 무너지면? 산불로 집이 타버린다면? 갑작스런 폭우로 집이 침수된다면? 최근 동부지역에서 발생한 허리케인 샌디로 인해 홍수피해를 입었다면? 주택은 대부분의 사람들에게 가장 큰 재산이다. 적게는 수십만달러에서 많게는 1,000만달러 이상까지 호가하는 주택이 재난으로 손실된다면 한순간에 전 재산을 날릴 수도 있다. 홈오너들은 이러한 위험을 주택보험을 통해 최소화 할 수 있지만 복잡한 규정과 지역별 특성으로 인해 소유한 주택에 알맞은 보험 플랜을 찾기란 쉬운 일이 아니다. 허리케인 샌디를 계기로 일반 주택보험이 커버하는 내용이 무엇인지 자세하게 알아본다.

보석류 등 고가품 전액 보상 원하면 추가보험
화재는 보상, 지진·홍수는 별도보험 가입해야

■ 기본 주택보험이 보상하는 대상

1. 주택 구조물

기본 주택보험은 화재 등으로 발생한 주택 구조물 관련 피해를 보상한다. 지진, 홍수로 인한 피해, 주택 노후화로 인한 파손은 대부분 제외된다. 주택소유주는 기본 주택보험 가입 때 주택의 가치를 감안해 보상 한도액이 충분한지 살펴봐야 한다.

대부분의 일반 주택보험은 차고, 창고, 패티오 등 주택 부속 건축물에 대해서도 보상하도록 돼 있으나 그 한도액이 전체 보상액의 10%가량으로 정해져 있는 만큼 추가 보상이 필요할 경우 추가 보험 가입이 필요하다.

2. 주택과 관련한 개인 재산

가구, 의류, 스포츠 장비 등 개인 재산도 화재, 허리케인 등 자연재해로 주택과 함께 손실을 입었다면 주택보험으로 보상이 가능하다.

대부분의 보험회사들은 주택 구조물에 대한 보험한도액 기준으로 50~70% 선의 금액에 대한 개인 재산을 보상한다. 예를 들어 주택 구조물에 대해 10만달러까지 보상하는 주택보험에 가입해 있다면 개인 재산에 대해 5만~7만달러까지 보호 받을 수 있다.

보석, 모피, 은식기류 등과 같은 고가품에 손실이 발생했을 경우 일반적으로 1,000~2,000달러의 보험한도액을 기준으로 보상이 이뤄지게 된다. 고가품에 대해 전액 보상을 원한다면 특별 개인재산 보호보험에 추가 가입해 보상을 받을 수 있다. 보험 약관에 분실에 대한 보상규정이 포함됐다면 디덕터블 없이 전액 보상이 가능하다.

값비싼 보석이나, 미술품, 골동품 등 외에도 ▶냉장고와 세탁기, 디시워셔, 에어컨 등 부피가 큰 가정용품 ▶잔디 깎는 기계 등 정원관련 제품 ▶믹서기, 전자레인지 등 부엌용품 ▶창문 장식용품 등 리빙룸 액세서리 ▶고급 조명장식 ▶비디오/DVD 플레이어, 카메라, 스테레오, 전화, 컴퓨터, TV 등 전자제품 등 사소하게 지나칠 수 있는 물품들을 일목요연하게 정리해 둔다면 보상에 도움이 된다.

정원수, 화초 등도 일반 주택보험으로 보호받을 수 있다. 일반적으로 정원수는 주택보험 전체 보험금의 5% 한도 내에서 보상이 이뤄지는데 한 그루 당 500달러까지 보호받을 수 있다.

정원수와 관련한 재해로는 도난, 화재 낙뢰, 폭발, 고의적인 파손, 폭동, 항공기 추락 등 정원수를 망칠 수 있는 대부분의 원인이 포함된다. 하지만 바람과 질병으로 인한 정원수 손실은 보상되지 않는다.

3. 책임(Liability) 보험

책임보험은 피보험자를 대상으로 한 신체적 상해, 재산 피해 등과 관련한 일련의 법률적인 소송이 발생했을 경우 생기는 피해를 보상한다. 예를 들어 피보험자의 자녀가 이웃의 값비싼 양탄자를 망가뜨렸을 때 책임보험을 통해 보상을 받을 수 있다.

피해보상을 받을 때는 두 가지 방법이 적용되는데 감가상각을 공제한 실제가격(actual cash value) 보상과 원상복구가격(replacement cost) 보상이다.

예를 들어 주택에서 물건을 도난당했을 경우 ‘실제가격 보상’에 따른 보상은 감가상각을 공제한 가격에 따라 보상받는 방법으로 구입가격에 미치지 못하는 보상을 받을 수 있다. 반면 ‘원상복구 가격 보상’은 현재 시중에서 구입할 수 있는 같은 수준의 가격을 그대로 보상해 주는 방법이다. 이 두 가지 방법에 대한 이해를 하고 가입하는 것이 현명하다.


<백두현 기자>