내 자식이 15년 후 아이비(IVY) 리그에 갈 재목이라고 확신하지만 4년 학비 25만달러에 고개 숙인 경험이 한인 부모라면 한번쯤은 했을 것이다. 하지만 9월3일 첫 선을 보일 ‘독립 529 플랜’이 이런 걱정을 조금은 덜어줄 듯 하다. 이 플랜은 프린스턴, 노터데임, 시라큐스 등 200개 사립대가 참여해 현재 학비를 지금 투자하면 미래에도 그 가치를 그대로 인정해준다. 세부 사항을 Q&A로 풀어본다.

200개 사립대 참여, 9월 첫 선
현재 낸 학비가치, 입학때도 인정
가입학교 300개교 이상으로 늘어날 듯
연회비등 없고 수익률 9%선


어떤 원리인가?
▲이 플랜 계좌에 1만 달러를 지금 입금한다고 가정하자. 자녀가 미래에 이 플랜에 참여한 대학에 입학하면 학비에서 1만 달러를 이미 낸 게 된다.
1만 달러가 현재는 프린스턴 1년 학비의 35%이지만, 15년 후엔 35% 이하일 가능성이 높기 때문에 35%를 그대로 인정받는 만큼 이득을 보는 셈이다.
하지만 지금의 1만 달러는 15년 후의 1만 달러보다 가치가 높기 때문에 대학은 나름의 인하율을 적용한다. 만약 인하율이 연 1%이고 15년 후 1만 달러를 인정받고 싶다면 지금 약 8,613달러(〓10,000÷1.0115)만 입금하면 된다.

투자 규모는 얼마이고, 두 계좌 이상 가입하면 어떻게 되나?
▲최대 투자액은 1명당 약 13만5,000달러다. 이 플랜이 학비로 쓰이거나 다른 529플랜으로 전환되면 투자액은 면세 혜택을 받는다.
한 자녀가 플랜 참여 이외 학교로 가면 그 자녀를 위해 이 플랜에 투자했던 돈은 다른 자녀 계좌로 옮겨갈 수 있다. 현재 이 플랜은 학부 학비에만 적용된다.

자녀들이 목표한 학교에 못 가면 투자는 어떻게 되나?
▲목표 학교에 입학하지 못한 경우 투자 결과에 따라 투자액에 연 수익률 2% 한도에서 더하거나 빼서 돌려 받는다. 만약 플랜에 참여한 다른 학교에 가면 그 학교의 인하율 조건에 맞게 적용 받는다. 일단 처음 가입할 때 쓰이는 인하율이 끝까지 적용된다. 추가로 플랜에 가입한 학교는 투자자가 돈을 넣은 해의 참가 학교 인하율 가운데 정 가운데 인하율을 적용한다.
학교는 어떻게 선택하나?
▲300개 이상의 사립대가 참여할 것으로 보인다. 가입하는 학교가 많으면 많을수록 이 플랜의 장점은 확대될 것이다. 하지만 학비가 더 싼 주립대의 교육이 낫다면 이 플랜의 매력은 줄어든다. 현재 4년제 대학의 학생 3분의 2는 주립대를 다니고 있고, 주립대들이 성적 우수 학생에게 제공하는 장학금 액수도 갈수록 커지고 있는 것도 고려해야 한다. 또한 이 플랜은 주립대를 나온 뒤 사립 대학원을 입학한 학생에게는 적용되지 않으므로 유의해야 한다.
투자 수익률은 얼마나 되나?
▲1975년 이후 사립대 학비는 연 평균 8% 올랐다. 여기에 참여 학교가 1% 인하율을 적용하는 걸 감안하면 이 플랜의 연 수익률은 약 9% 정도. 이는 1975년 이후 S&P 지수 인상률 13.5%, 장기국채 수익률 9.9%에 비하면 작은 편.
하지만 이 플랜은 초기 가입비나 연 회비가 없어 거래 비용까지 감안한다면 다른 투자 수익률과 별반 차이가 없다. 게다가 확정 금리에 가까워 미래의 특정 해에 자녀가 입학만 한다면 변동이 심한 주식보다 위험성이 없다.
다른 재정 혜택에서 손해볼 수 있나?
▲다른 529 플랜에 투자했을 때보다 이 플랜이 제공하는 재정 혜택이 더 많다. 하지만 자녀 두 명 이상이 동시에 학비가 많은 학교에 다니지 않는 한, 연 소득이 12만5,000달러가 넘고 이 플랜에 투자한 가정은 추가 재정 혜택을 받기는 쉽지 않다.
기타 궁금한 게 있다면?
▲더 자세한 사항은 www.independent529plan.org나 888-718-7878에서 구할 수 있다.