만약 지금 내 수중에 1만달러가 있다면 어디에 투자해야 할까?의 대한 답은 바로 그 때 그 때마다 다르다 이다. 그 이유는 나이에 따라 쓰임새가 다르기 때문이다.

즉 앞서 말한 20~30대와는 달리 40대는 자녀의 교육비가 가장 많이 소비되는 시기다. 현실적으로 20~30대에 저축해놓은 것이 없다면 이 시기에 늘 적자인 경우를 흔히 볼 수 있다. 따라서 가능하다면 교육비를 절감하는 방법을 찾는 것도 좋은 재테크가 될 수도 있다. 그리고 자녀에게 좋은 교육을 시키는 것이 이 시기의 목적이 될 수 있으므로 이로 인해 본인들의 노후준비를 못하게 되는 경우도 일어나게 된다.

하지만 미흡한 자신들의 노후 준비가 나중에는 오히려 자녀들에게 짐이 될 수도 있다는 사실을 명심하자. 따라서 현재 자산상황에 근거한 미래 현금 흐름을 파악하여 은퇴자금이 많이 모자랄 경우 현재 교육비를 조정하거나 결혼은 자녀 스스로 해결하도록 미리부터 분위기를 조성하는 것도 좋은 재테크 방법이 될 수 있다.

만약 현재 소득이 높은 편이거나 미래 자산이 많이 쌓일 가능성이 높은 사람들은 절세방안 즉 소득공제, 절세형 금융상품 등을 구체적으로 세워 세금을 절감하도록 하는 것이 중요하다. 은퇴를 위한 저축이나 투자도 마찬가지이며 혹 주거용 부동산으로 노후 준비를 하고 있다면 현금 환급성의 위험이 존재하므로 소액이라도 은퇴자산 형성을 위해 필히 금융상품에 가입하는 것이 좋다.

또한 보험상품은 가장의 조기사망 위험을 막기 위해 가족의 주 수입원을 제공하고 있는 30~40대의 가장은 종신보험 혹은 정기보험 등에 가입하는 것은 필수이다. 50대는 기본적으로 은퇴가 얼마 남아 있지 않은 상황이다. 즉, 이 말은 바꿔 말하면 저축할 수 있는 시간이 얼마 남지 않았다는 것을 의미한다. 따라서 이 시기는 현재 자산 상황 전체를 점검하여 자산 배분을 보수적으로 리밸런싱할 필요가 있다.

예를 들어 주식 투자나 펀드의 비중이 높았다면 조금씩 예금이나 적금, 혹은 채권형 펀드의 비중을 높여나가는 것이 좋겠다. 하지만 자신의 자산, 투자 목적 그리고 위험포용 한도를 잘 아는 투자자라면 꼭 포트폴리오를 안전하게만 디자인 할 필요는 없다.

또한 부동산도 마찬가지다. 은퇴 후 여생을 보낼 부동산 이 외에는 하나씩 처분하여 금융자산화를 시켜 노후 생활자금을 확보하는 것이 무엇보다 중요하다. 그리고 이때 주의할 사항은 부동산 처분 때 대출상환 및 부대비용이 동시에 발생하므로 매도 후 자산이 생각보다 적게 되는 경우도 많이 발생하므로 부동산 양도 시 최후 수중에 남게 되는 금액이 어느 정도 인지 미리 정확히 예측할 필요가 있으며 부족한 부분이 발생할 경우 추후 저축액으로 보강이 가능한 지 알아보고 만약 그래도 부족하다면 은퇴 후 예상 생활수준을 낮추는 것도 하나의 방법이 될 수 있다.

김혜린 <파이낸셜 어드바이저>
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