며칠 전 신문에서 미국 직장인들의 은퇴 연금인 401(k)와 개인 은퇴 연금인 IRA 계좌의 평균 잔고가 2015년 1분기에 역대 최고를 기록했다는 기사를 봤다. 10년 이상 401(k) 계좌를 유지해 온 직장인들의 경우 2015년 현재 평균 잔고가 25만1,600달러에 달하고 올해 1분기에 미국인들의 IRA평균 잔고는 9만4,100달러를 기록, 두 계좌를 합친 평균잔고는 26만7,000달러에 달한다고 한다.

미국인들의 49퍼센트만이 401(k)를 가지고 있다지만 미국에 사는 우리 한국인들에 비하면 그들은 은퇴 준비를 우리보다 훨씬 계획적으로 많이 하고 있었던 것이다.

은퇴 준비를 계획하는 한인들을 위해 은퇴 연금인 어뉴이티(Annuity)를 소개하려고 한다.

현재 시중에 나와 있는 어뉴이티 상품은 크게 세 가지로 나뉜다. 고정된 이자율을 드리는 고정 어뉴이티(Fixed Annuity), 펀드에 투자되는 변액 연금인 베이어블 어뉴이티(Variable Annuity)와 지수에 투자되는 지수형 연금인 인덱스 어뉴이티(Indexed Annuity)가 있다.

고정 어뉴이티(Fixed Annuity)는 말 그대로 정해진 이자를 지급해주는 상품이다. 이자율은 2%-3%대로 은행 CD와 비교하여 크게 수익률의 차이가 없어 안전성은 있지만 수익성은 없다.

하지만 최근엔 어뉴이티에 간병인이 필요한 상황 시에 Long Term Care 혜택까지 누릴 수 있고 세금없이 원금의 3배까지 지급해주는 상품이 출시되어 인기다.

베리어블 어뉴이티(Variable Annuity) 는 펀드 등을 통해 주식에 직접 투자되고 펀드 수수료가 높기 때문에 (연1.75-3.5%) 장이 상승할 시에는 높은 수익 포텐셜도 가질 수 있지만 주식 장 하락시에는 원금 손실까지 감수해야 한다.

인덱스 어뉴이티(Indexed Annuity)는 다우지수나 S&P 500, 나스닥등의 주요 주가 지수 변동에 따른 수익률 지급을 하면서 장이 하락시에는 원금 보장을 해주기 때문에 안정성과 시장의 포텐셜도 같이 누릴 수 있는 상품으로 인기를 누리고 있다. 단 주가 지수 상승에 따른 상한선을 갖고 원금 보장과 함께 보너스(4-20%)를 주는 대신 수익 발생에서 회사나 상품에 따라 14-18%까지의 고수익을 노릴 수 있다.

또 어뉴이티 안에서는 목돈을 한 꺼번에 받는 것과사망시까지 매달 일정 금액을 받는 두 가지 선택 모두를 현실화할 수 있다. 어뉴이티 상품은 모두 투자 계좌와 옵션으로 선택하여 연금화시켜서 평생 수입을 보장 받을 수 있는 평생 연금계좌가 함께 구성 되어 있기 때문이다.

은퇴시까지 12년 동안 어뉴이티 계좌에 은퇴 자금을 꾸준히 투자한 후 인출까지 세금 유예로 자금을 성장 시키다가 은퇴 시 투자 계좌의 발란스로 한 번에 받을수도 있고, 목돈을 한 번에 넣은 후 원하는 시점부터 평생 연금으로 전환하여 받을 수도 있다.

위에 경우처럼 일시에 목돈을 투자하던 정기적으로 저축식으로 투자하던 불어나는 수익에 대해 지금 세금이 부가되지 않고 인출전까지 세금 유예를 받는다.

59.5세 이전에 인출하면 내야하는 10% 벌금은 다른 은퇴플랜들과 같다.

기존에 가지고 있는 IRA 또는 401(k)같은 은퇴 계좌를 어뉴이티로 롤오버하여 은퇴 후에 평생 인컴으로 사용한다면 좋은 은퇴 계획이 될 것이다.

어뉴이티 상품은 비교적 원금의 안전성을 보장받으면서 은퇴 후의 평생 인컴창출까지 받을 수 있는 일거양득의 투자상품이라고 할 수 있다. 또 부부가 조인트로 가입할 시에는 부부모두 사망시까지 평생 인컴이 지급되기 때문에 홀로 남을 배우자의 남은 생의 경제적인 문제까지도 해결되어질 수 있는 것이다.

은퇴 상품은 장기 투자상품이기 때문에 비교적 긴계약 기간을 갖고 있는 연금 상품의 해약 수수료는 정해진 계약 기간동안 일정비율로 책정이 되어지기 때문에 어뉴이티 선택시에 계약 기간과 surrender period, 수수료 퍼센티지 등을 꼼꼼히 따져 보아야 한다.

(310)961-7253