최근 센서스국이 인구 연령 변화에 대한 자료를 발표해 관심을 모았다.

이에 따르면 2035 년까지 65 세 이상 인구가 7,800 만명으로 증가하면서 18 세 미만 인구 7,640 만명을추월할 것으로 내다봤다. 센서스국은 특히 2030 년까지 베이비 부머 세대가 65 세 이상이 된다면서 이는 인구 5 명 중 1 명이 은퇴연령에 접어든다고 밝혔다.

다시말해 노년층 인구가 증가한다는 것으로 이는 곧 노동력 부족에 따른 미국 경제의 생산성에도 부정적인 영향을 미치게 된다는 것을 뜻한다.

동시에 우리는 여기서 노년인구 증가에 따른 스스로의 대책마련 필요성이 더욱 증가하고 있다는 사실과 어떻게 이를 준비하느냐에 대해 생각해 보지 않을 수 없다.

자식이나 정부보조에 의존하지 않고 나름대로 여유로운 노후생활을 꿈꾼다면 은퇴플랜은 일찍 준비할수록 그만큼 도움이 된다. 은퇴가 임박한 상황에서 준비하는 것은 그다지 별 도움이 되지 않는다.

그렇다면 편안한 노후생활을 위해 할 수 있는 은퇴플랜들은 무엇이 있을까?

먼저 직장인들이라면 역시 가장 좋은 것이 401K 라고 할 수 있다.

이 플랜은 직장인들의 절세 혜택과 함께 회사에서 제공하는 매칭펀드까지 받을 수 있는데 요즘처럼 금리가 낮은 상황에서는 더할 수 없이 좋은 플랜으로 재정적으로 여건이 허락한다면 가능한 범위 내에서최대한 많이 불입하는 것이 바람직하다. 401K 의 세금 공제를 받기 위한 한도액은 1 만 8,000 달러(50 세 이상은 2 만 4,000 달러)이다.

그 다음으로는 개인은퇴구좌(IRA) 플랜이 있다. 가장 손쉽게 개인이 스스로 직접 은퇴플랜을 계획하고 진행할 수 있는 대표적인 플랜이라고 볼 수 있다. IRA 는 Traditional IRA 와 Roth IRA 로 나뉘는데, 전자는 한 해 납입한 만큼 세제 혜택을 볼 수 있는 대신나중에 찾을 때 세금을 내야 한다.

반면 후자는 처음에는 세금 공제 혜택이 없지만 나중에 원금과 이자에 대해 세금을 피할 수 있는 것이 장점이다.

IRA 는 세금보고에 적용되는 최대 불입액이 5,500 달러(50 세 이상은 6,500 달러)이다. 저축성 생명보험도 은퇴플랜 방법 중 하나가 될 수 있다.

대신 기간이 중요한데, 오랜 기간 유지해야 그만큼 이자가 쌓이면서 나중에 이를 활용할 수 있는 폭도늘어난다.

만약 나이가 들어 가입하게 되면 높은 보험료를 부담하게 되기 때문에 필요성에 의한 것은괜찮지만, 은퇴플랜으로는 좋은 방법이 될 수 없다.

이밖에 어뉴이티(Annuity)란 은퇴플랜도 고려해 볼 수 있다. 이는 인간의 수명이 갈수록 길어지면서 이에 필요한 재정을 지원해 주기 위한 특성을 가지고 있다.100 세 시대를 대비한 어뉴이티는 평균 수명 이상 장수 할 때를 위해 평생 연금 지금 보증이라는 장점을 가지고 있다.

이는 계약시점이나 향후 은퇴 시점에 맞춰 보험사가 정기적인 수입을 지급하는 상품으로 한 번에 목돈을 불입하거나 다른 은퇴플랜처럼 꾸준히 적은 돈을 적립해 갈 수 있다. 자신의 재정상황에 맞출 수 있다는 얘기다.

이 플랜의 장점은 연금을 받는 시점을 시작으로 평생 수입이 보장되고, 일찍 사망할 경우 사망 보상금을 받을 수 있다.

또 이자 수익에 대한 세금은 인출이 시작되면서 부과되기 때문에 세금 유예 효과를 얻을 수 있다. 때문에 이 은퇴플랜은 보험성이 가장 큰 것이 최고의 장점으로 손꼽힌다.

물론 은퇴플랜은 개개인의 상황에 맞춰 최적의 것을 선택해야 하는 만큼 전문가를 만나 상담을 갖는 것이 우선이다. 하지만 어떤 상품이든 미리 이를 준비해 둬야 향후 소셜시큐리티 고갈에 대한 걱정을 줄이고 크던 작든 수입원을 추가해 놓을 수 있다는 점에서 꼭 필요하다고 하겠다.

아직 이에 대해 마땅한 준비를 해놓지 않았다면 전문가를 만나 꼭 상담하기를 권한다. 하루라도 빨리 준비할수록 좋은 일이기 때문이다.

문의: (800)943-4555
www.chunha.com

<박기홍 천하보험 대표>