방학시즌이 한창이다. 교육열 높은 한인사회에서는 방학을 맞아 저마다 자녀들을 학원에 보내 모자라는 과목을 보충하려는 모습들이다.
정작 한인 꿈나무들은 매일매일 열심히 공부하고 있지만 이를 바라보는 부모들은 나름대로 대학교 학비 걱정에 밤잠을 설쳐본 경험이 누구나 있을 것이다.
칼리지보드의 통계에 따르면 4년제 대학의 학비는 매년 6%씩 상승하고 있으며 이런 추세로 라면 약 10여년 후 유명 사립대학의 학비는 20만달러에 육박하고 UC계열의 학비도 10만달러에 다가설 것으로 예견되고 있다.
이번에는 학자금 준비의 일환으로 이용되는 여러 플랜들 가운데 생명보험과 529칼리지 펀드 등 두 가지에 대해 알아보자.
우선 가장 널리 사용되는 저축성 생명보험의 경우는 배리어블 라이프 또는 인덱스 라이프 등 비교적 수익성이 높은 생명보험을 자녀의 명의 또는 부모 앞으로 가입해 현금밸류를 쌓는 방법이다. 생명보험은 누구에게나 필요하므로 생명보험을 통해 만에 하나 있을 지 모를 불행한 사태에 대비하고 또 현금밸류를 학자금으로 사용할 수도 있으며 학자금이 필요치 않으면 이를 은퇴자금이나 상속재산 등으로 다양하게 이용할 수 있다. 또 생명보험의 현금밸류는 자녀가 학교의 재정지원(financial aid)을 신청할 때 재산으로 고려되지 않으므로 더욱 유리하다. 하지만 생명보험을 학자금으로 이용하려면 자녀의 대학진학 때까지 10여년 이상의 충분한 기간이 남아있어야 현금밸류가 어느 정도 수준에 이를 수 있다.
529 플랜은 생명보험 다음으로 많이 이용되고 있는 학자금 플랜이다. 부모는 물론 조부모 등 누구나 529 어카운트를 개설해 수혜자를 위해 한번에 목돈을 증여하거나 매달 얼마씩 정기적으로 적립할 수도 있다. 이 플랜은 돈을 내는 이의 이름으로 만들어지며 수혜자는 언제든지 바꿀 수 있다. 529 플랜은 각 보험회사나 투자회사들을 통해 가입하게 되며 나이에 따라 투자플랜이 마련돼 있으므로 각자의 포트폴리오를 선택하면 된다. 하지만 펀드를 학자금으로 사용치 않거나 중간에 해약할 경우 10%의 페널티와 세금을 내야 한다는 제약이 있고 학교의 재정지원 시에도 불리하게 작용할 수 있다는 단점이 있다.
위의 2가지 플랜들은 모두 장기적인 관점에서 시작해야 유리하다는 공통점이 있다. 생명보험의 경우 6~10%, 529 칼리지 펀드는 5~7% 정도의 예상 수익률을 가지므로 단시간에 목돈을 만드는 플랜이 아니다. 오랜 시간을 두고 조금씩 돈을 모아 학비의 일부로 사용하자는 취지가 바로 학자금 플랜이지 많은 이자 또는 수익률을 기대한다면 큰 오산이다. 자녀들이 어렸을 적부터 학자금 마련에 관심을 갖는 지혜가 필요한 때이다.

(800)943-4555, www.chunha.com
박기홍
<천하보험 대표>