지금까지 기본적인 미국 은퇴 플랜에 대해서 알아 보았다. 하지만 이번에는 지금 현재 가장 인기있는 몇 개의 상품에 대해 알아본다.
은퇴플랜 상품에 대해 쓰기 전에 다시 독자들에게 몇가지 상기시키고 싶은 것은 Qualified 와 Non-Qualified 플랜의 차이점 이다.Qualified plan 은 은퇴플랜을 위해 정부에서 세금혜택을 주는 플랜을 말한다.
즉, 쉽게 말해서 정부에서 얼마까지 보조할 수 있다고 가이드 라인을 주는 것이다. 예를들어 직장에서 받는 401k, deferred compensation plan, 이고 우리가 흔히 알고 있는 Roth IRA, SEP IRA, Keogh, 등등 이다. 이중에서 Roth IRA 만 빼놓고 모두 나중에 전체에 대한 세금을 내야한다.
예를들어 401k 에 계속 넣은 금액과 이자 나 투자가 15만달러이면 나중에 총 15만달러의 전체에 대한 세금을 내야한다. 30% 세금이 부과되면 30% X 15만달러=4만5,000 달러가 세금이다.Non-Qualified Plan 은 Qualified Plan 과는 달리 개인이 액수에 관계없이 얼마든지 넣을수 있다. 예를들어 한번에 20만달러를 넣고 10여년 후에 이자 또는 투자에서 7만달러 이익을 본 경우에는 이익만 세금에 해당된다.
$70,000 X 30%=2만1,000달러가 세금이다.( Qualified 나 Non-Qualified 은퇴플랜을 막론하고 591/2세 이후 꺼내야 벌칙이 없다.)
은퇴상품들은 여러가지가 있다. 어느 것이 좋고 나쁘다고 말할 수 없으나, 손님의 나이, 목적, 현재 개인의 경제 상황등 모두 정보에 따라 상품이 달라질 수 있으나 나의 개인적 의견으로는 웬만큼 나이가 젊지 않으면 증권이나 뮤추얼 펀드는 피하는 것이 좋다.
은퇴플랜은 위험을 최소화 해야 한다. 하지만 위험 없이 S&P 500 Index 나 나스닥 100 Index 의 흐름에 따라 이득을 취하는 은퇴 상품이 가장 인기있는 플랜중에 하나다.현재 은퇴플랜의 가장 인기있는A 라는 회사의 ( S&P 500 Index / Nasdaq-100) 상품이 가장 매력적이며 여기서 소개하고 싶다.
이 상품은 Qualified 나Non Qualified Plan 와 관계없이 최저 $25,000 을 401k 또는 다른 플랜에서 롤 오버, 아니면 개인 돈으로 시작한다.
처음 시작할때 보너스 5%를 준다. 이 계약은 10년 이다. 처음 5년은 돈을 얼마든지 넣을수있다. 하지만 6년부터 10년 까지 돈을 더 집어 넣을 수 없다. 이 은퇴플랜이 어떻게 우리에게 이득을 주는지 알아보자.
계산하기 쉽게 처음 한번에 10만달러를 넣었다고 하면, 5% 보너스가 있으므로 10만5,000달러로 시작한다. 예를들어 이 회사에서 현재 경제 상황에 따라 Current Cap Rate 라는 숫자을 정해 주며 현재 2.6% 라고 하자. 이제 부터 재미있어 진다.기본금 $105,000 에 2.6% 증권시장은 매일 올라갔다 내려갔다 한다.
그에따라 S&P500 Index 도 증권시장에 맞춰 같이 움직인다. 예를들어 1월 에 +1.3%, 2 월은 -2.4%, 3월 2.3%, 4월 2.3%, 5월 1.2%, 6월… 12월까지 모든 숫자를 더한다. +1.3-2.4+2.3+2.3 등등 이런 식으로 12개월 모두 더하여 +12% 가 나왔으면 손님은 첫 12개월에 $105,000 X 12%=11만7,600, 즉 1만7,600달러의 이득이 쥐어진다.
물론 +12% 증권시장은 호황 경기이기 때문이다. 만약 2년째에는 주가가 폭락하여 -18% 가 내려 앉았어도 본인은 돈을 하나도 손실하지 않는다. 그러므로 본인의 금액은 2년 후 주가폭락에도 불구하고 11만7,000달러이다. 3년후 12개월 계산후 +4.3 면 11만7,600X4.3%= 5,056.80달러. 총 12만2,656.80달러 라는 계산이 나온다. 이런 식으로 계산하여 계약기간인 10년이 간다.
이러한 은퇴플랜은 손님의 위험을 0 으로 하면서 증권시장에도 참여할 수 있는 좋은 플랜 이라고 볼 수 있다. 하지만 증권이나 뮤츄얼펀드는 본인이 스스로 계속 경제, 정치, 군사 등등 세계에서 일어나는 것을 파악 하지 못하면 홀짝 계임과 같은 것이다.