가족 보호를 위해 가입하는 생명보험 가운데 가장 저렴한 가격으로 큰 보험금을 보장받을 수 있는 것이 기간형(term) 생명보험이다. 기간형 보험에는 보험료를 돌려받지 못하는 일반 기간형과 보험료를 만기 후에 100% 돌려받게 되는 환불(return of premium) 보험이 있다.

일반적인 기간형 생명보험은 일정한 기간을 정해 놓고 그 기간 내에 피보험자가 사망할 경우 보험금이 지급되며 기간이 지나면 보험 효력이 소멸되는 플랜이다.

우선 보험기간은 보험회사에 따라 다르지만 대게 10년, 15년, 20년, 30년 등으로 나눠진다. 보험료를 돌려받지 못하는 일반 기간형 보험의 경우에는 기간이 길어질수록 보험료가 비싸진다. 예를 들어 10년 플랜의 보험료가 30달러이면 30년짜리는 같은 조건에서도 50달러를 넘는 식이다. 이는 보험이 커버하는 기간이 길어지면 질수록 보험회사가 갖는 위험도가 커지기 때문이다.

그러나 보험료 환불 플랜의 경우는 오히려 반대현상이 나타난다. 10년 기간의 환불 보험료가 20년 플랜보다 오히려 높으며 30년 플랜은 20년 플랜에 비해 보험료가 다소 낮거나 비슷한 경향을 보인다. 이는 보험회사가 보험료를 통해 수익을 창출할 기간이 길수록 유리하기 때문에 나타나는 현상이다.

이 때문에 10년 플랜의 경우에는 일반 기간형 생명보험과 보험료 환불 플랜의 보험료 차이가 크지만 30년 플랜의 경우는 그 차이가 대폭 줄어들게 된다.

A보험회사를 예로 들어 보험료 차이를 살펴보자. 담배를 피우지 않는 40세 남성이 50만달러의 기간형 보험에 가입한다고 가정할 때 최상 건강등급을 받게 되면 15년 기간성 보험의 보험료는 월 28달러44센트며 30년 플랜은 월 59달러50센트를 내야 한다. 이 남성이 보험료 환불 플랜에 가입하면 15년 플랜은 월 보험료가 126달러62센트가 되고 30년 플랜은 월 90달러83센트가 된다.

15년 플랜의 경우는 보험료를 돌려받지 못하는 일반 기간형 생명보험과 보험료 환불 플랜의 차액이 무려 98달러18센트에 달하지만 30년 플랜의 경우는 차액이 겨우 31달러33센트에 불과하다. 고객의 입장에서 만일 30년 플랜을 선택한다면 일반 기간형 플랜에 가입해 30년간 2만1,420달러의 보험료를 낭비하느니 조금 더 보태서 환불 플랜을 선택하면 30년 후에 3만2,699달러를 돌려받는 편이 더 유리한 선택이 될 것이다. 바로 여기에 보험료 환불 플랜이 갖는 매력이 있다고 할 수 있다.

보험기간은 회사에 따라 다르지만 51세부터는 30년 플랜에 가입할 수 없고 61세부터는 20년 플랜도 가입이 되지 않는 식으로 나이가 많아질수록 가입할 수 있는 기간이 짧아지는 것이 일반적이므로 보험가입도 가급적이면 서두르는 것이 여러모로 유리하다.


문의 (800)943-4555


박기홍 <천하보험 대표>