이번 기사는 생명보험 중에 마지막으로 우리가 꼭 알아야할 보험은 기한부 생명보험 이며 같은 기한부 보험이지만 종류가 다양하고(1.Level Term Insurance, 2.Annually Renewable Term, 3. Mortgage or Decreasing Term Insurance) 모두 역할이 다르다. 위에 쓴 # 1 Level Term 은 10년, 20년 또는 30년 동안 일정한 보험금에 일정한 보험료 를 낸다. 한정된 기간 안엔 보험금이나 보험료의 변동은 없다.
#2 Annually Renewable Term 은 일정한 보험금에 적은 보험료로 시작해서 매년 보험료가 올라간다. 10-20년 지나면 Level Term 보다 헐씬 많은 보험료를 낸다.
# 3 은 흔히 모기지 보험이라 부르며 보험금은 매년 줄어들고 보험료는 일정하다.
Term Insurance 에 가입 하면서 가장 주의 할 것은 첫째, Convertible option 즉, Term 에서 평생 보험인 유니버셜 라이프 ( Universal Life ) 나 홀 라이프 ( Whole Life ) 바꿀수 있는 선택권이 있는가를 확인해야 하며 있다면 한정된 기간이 언제까지인지 확인해야 한다. 둘째는 Renewable option, 기한 후 원하면 계속 가질 수 있는가를 확인 해야 한다.
기한부 생명보험의 장점은 값이 싸다. 단점은, 보험료을 한번이라도 빠뜨리면 상실 ( Lapse ) 할 수도 있다. 상실 ( Lapse) 하면 원상태로 복구 ( Reinstate ) 할 수 있으나 규칙은 회사에 따라 다르다.
그리고 한정된 유효기간이 지나면 보험을 상실하던가 아니면 보험료가 어처구니 없이 비싸다.
2006년 8월 현재, Level Term 30년, 35세 남자, 금연, 최고의 건강 에 $300,000 의 보험금은 현재 약 한달에 $28.50 정도이다. 그러나 유니버셜 라이프 ( Universal Life )는 약 한 달에 약 $145 이다.
어떤 상품이 좋고 나쁘다 말할 수 없다. 개인의 소득, 가족관계 등등 여러가지가 작용하기 때문이다.
예를들어, 모기지가 있으며 어린아이가 있고 가족소득은 한사람에 의존하며, 빠듯하게 생활 한다면 Term Insurance 가 가장 적합할 것이다. 이제는 Term Insurance 가 더욱 좋아져, ( ROP ) Return of Premium option 즉, 20년 이면 20년, 30년 이면 30년 동안 지불한 보험료를 모두 돌려주는 상품이 있으며 비싸나 인기가 많다. 예를들어 위에 말한 30년짜리에, $300,000, 35세 남자는 한 달에 보험료는 $ 45 정도. 한번 계산 해보자. 1년 ( 12달 X $45 X 30 년 ) = $16200 을 30년 후 모두 돌려 받는다. 한마디로 쉽게 말하자면, 인플레이션 이 보험료인 셈이다. 물론 30년 기간 안에 사망하면 보험금이 나온다.